万能险作为保证收益类的产品，最主要的优势在于可以提供较为稳定的投资回报，但在股市的牛市阶段，由于固定收益率的限制会妨碍投保人进一步获取高收益。于是，一些公司开始研发“万能+投连”的新产品。
文/本刊记者 韩捷
专业撰稿/邵新民(中国人寿深圳分公司专业保险代理人)
在投资型保险的销售过程中，其两大主力品种万能险和投连险一直在进行着有趣的接力赛跑：2004-2005年，由于中国股市仍处在低迷状态中，万能险异军突起，热销长达近两年时间；2006年-2007年，接力棒传到了投连险手上，借助那两年的大牛市，投连险的销售份额几乎一统国内保险市场的大半壁江山；谁知2008年伊始，领跑的的投连险不得不又一次将接力棒送出。
“万能+投连”的新产品
具有标志性的事件发生在7月份。自从成立以来一直单一开发、销售投连险产品的瑞泰人寿正式宣布：公司推出了针对银行渠道和经代渠道的两款万能险产品，这也是瑞泰人寿首次推出非投连险产品，在成立四年多后首次拓宽了其产品线的开发与销售。
采访中，瑞泰人寿总裁兼CEO 丁瑞德解释说：“在产品开发、销售方面，瑞泰人寿坚持的以投资型保险产品为主要方向不会变，但在此基础上可以拓宽一些产品线，比如增加万能险等其他投资类的保险产品。”
业内有专家评价说：目前国际上流行的观点是――始终相信投连险将会成为未来投资类产品发展的主流，但是，我们也不得不注意到了在现有的市场情况下――股市的下跌及大幅波动，保证收益类产品会让消费者更有安全感。所以，很多保险公司出于销售业绩和不断满足客户新需求的角度出发，适时开发出一些能够保底的、改良型的新投连险产品。同时，无论是保险公司还是投保人，也获得了一个重新认识和理解投连险与万能险的新角度。
采访中我们获知，瑞泰人寿此次推出的万能险新产品，与市场上的其他万能险产品有一个非常显著的不同。这两款五年期的万能险产品，在第二个保单年度都可以转换到对应的投连险产品，转换投连险产品不再需要初始费用，而且会有进入投连账户资金的1%的额外奖励。换句话说，它是一个投连险和万能险的产品组合。
从专业的角度来看，投连险产品是国际保险市场上最新型的投资类保险产品，在收费，灵活性和透明度方面都是更胜一筹。其投资账户按风险收益等级从高至低为成长型账户、平衡型账户、安益型账户、稳定型账户和避险型账户等，有的公司在此基础上还不断开发新的投资账户，以满足不同风险承受能力的客户的理财需求。客户既可以通过投连险分享资本市场成长的收益，也可以通过长期投资分散投资风险。
而万能险作为保证收益类的产品，最主要的优势在于可以提供较为稳定的投资回报，但在股市的牛市阶段，由于固定收益率的限制会妨碍投保人进一步获取高收益。于是，一些公司开始研发“万能+投连”的新产品。比如在股市的熊市阶段购买的万能险产品，可以留一个对投连险的接口，希望如果随着市场的发展，客户的投资需求有所变化时，能够及时转到有更高收益的投连险产品上，而且还可以降低一些不必要的成本。
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